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AI考拉回应金评媒恶意中伤的官方声明

2019-04-29 16:56:48  

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近期,有某自媒体作者仅通过线上咨询,不经考察随意拼凑信息来曲解AI考拉运营能力及健康状态,在微信公众号等多个自媒体渠道发表了一篇远离真相且对AI考拉网贷平台恶意满满的文章。

1)44%交易存在代偿,AI考拉平台投资的资产质量堪忧?

(某自媒体作者认定AI考拉44%交易存在代偿的不明真相文截图)

先简单聊一下截图里所提及的概念/数据指标:代偿、代偿金额、代偿笔数、逾期、逾期金额、交易笔数

根据银监会印发《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下简称《信披指引》)规定:

代偿,指借款方未按合同约定时间还款而由除借款人及平台以外的第三人进行还款的情况。代偿发生情况除了借款人违约未按时进行还款操作外,还有支付通道结算代扣失败等原因导致无法按时还款。

代偿金额,指自网贷机构成立起,因借款方违约等原因第三方(非借款人、非从业机构)代为偿还的总金额;

代偿笔数,指自网贷机构成立起,因借款方违约等原因第三方(非借款人、非从业机构)代为偿还的笔数。

逾期,指借款人违约未按合同约定时间还款,并且没有第三方代偿机构代为偿还造成债务延期。

逾期金额,指所有逾期的且尚未偿还的本金金额总和。

交易笔数,指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款交易笔数总合。

了解清楚这些概念定义后,咱们再来看下AI考拉对外披露的上面几项数据的取值口径:

代偿笔数,指AI考拉合作的第三方代偿机构代为偿还的债权笔数总和,对应的是债权。

交易笔数,指AI考拉撮合完成的借款交易的标的数量。

AI考拉作为网络借贷信息撮合中介,专注为投资者提供优质小额分散的金融投资产品和服务。每笔标的可以分散到多个出借人,每个出借人的1笔资金也会分散到不同标的。如此,在代偿1个标的时就会产生多笔代偿交易。正是由于代偿笔数和交易笔数的取数口径不一致,出现了代偿笔数比实际数据过大,给不明真相的人造成了AI考拉“资产质量堪忧”的误解。而取数口径的差异是由于AI考拉自2017年9月开始将业务逐步迁移至存管系统,于2018年2月全量业务迁移完毕,存管系统对接过程中发生了统计口径不统一。目前AI考拉已经在安排统一代偿笔数和交易笔数的取数口径,相信后期这个误解将不会存在。

至于为何逾期数据一直为“0”,上面有解释逾期指的是超过了规定的期限仍未还款的情况,加上AI考拉的业务模式,为了保证投资人的资金安全及用户体验,都是T+1(实际上是T当天的24点)完成代偿的,并没有实际成为逾期,所以每月逾期数据为“0”。

简单来说,该自媒体作者混淆了逾期和代偿的概念,也没有仔细阅读和理解《信披标准》对代偿,逾期数据的定义,间接也反映出该作者工作上的不专业、不严谨,以至于该自媒体在行业内的口碑印象也是大打折扣。

2)代偿金额过高?平台合作方跑路引发坏账?

(某自媒体作者质疑AI考拉代偿金额高背后有坏账的不明真相文截图)

特别需要强调的是,代偿和坏账是2个独立的概念,代偿不等于坏账。

坏账是在逾期基础上产生的,在对借款方进行相关催收等资产处置工作后,债权人依然无法收回本息,且在今后一段时间内都可能无法收回的情况,

逾期并不意味着坏账,代偿更加不等于背后有坏账。而代偿发生的情况前面也有解释过除了借款方违约未按时进行还款操作外,还与支付通道息息相关,也与AI考拉的风控分析相关。

给大家清晰整理下代偿发生的情况,主要分为以下4类:

①借款方违约未按时还款

②支付通道结算代扣失败等(支付通道限额、银行卡不支持等原因)原因导致的借款方非违约式未按时还款

③提前回购:基于平台“天网”系统风控数据的分析,AI考拉会要求合作方对部分存在风险的标的进行提前回购。

④提前结清:借款方主动提前结清部分。借款人提前还款,但是由于支付通道限额、银行卡不支持等原因,无法正常发起还款动作,由第三方进行提前代偿的部分。

虽说支付通道原因并不会造成实质“逾期”(借款人违约未按时还款),但是会导致平台扣款不成功,需要采用代偿通道进行还款。而扣款失败的影响因素较多,例如接口调用失败、扣款金额错误、清算系统问题、网络问题、客户银行卡余额不足、用户未开通有感还款操作、通道的银行卡限额、银行卡不支持、通道临时维护等具体原因。

(如图:支付通道临时维护)

所以,代偿金额高不代表背后逾期就高,更不能说受坏账的严重影响。

但是,可能仍会有人疑问,为何AI考拉的代偿金额高?

首先,我们需要知道AI考拉合作的代偿机构会在存管银行新网银行开设独立的代偿金账户,资金全部在新网存管体系内监控流动,AI考拉无法触碰资金。所有的代偿资金交易流水在新网银行后台都有代偿标签,而前面有说的代偿发生情况4大类都会归入代偿标签的交易流水中。

其次,AI考拉的运营数据已全部接入广清中心,广清监控中心以新网银行代偿标签下的交易流水数据作为平台代偿金额数据。而银监会《信披指引》规定代偿金额的数据定义是借款方违约未按时还款的情况(代偿发生情况第①类)。两者信披数据口径实际不一致。

为了让数据一致,AI考拉选择使用广清中心读取的新网代偿流水数据作为统一对外的代偿金额数据,放弃使用《信披指引》下的代偿金额数据(行业内更多平台参考该指引披露代偿数据),这也间接抬高了代偿金额,并且高于同行平台的代偿金额数据水平,但实际数值并非如此。目前AI考拉已经在安排统一代偿金额的取数口径,届时会公告通知。

最后,代偿金额数据除了金额的绝对值,还跟标的期限有关,AI考拉的资产以3月资产为主,周转率相对较高,因此累计的代偿金额也相对较高。

总的来说,该自媒体作者及幕后团队片面化把代偿和坏账关联,过分夸大代偿金额及其影响,对AI考拉平台运营状态做出恶意揣测。而其不指明的所谓业内人士也是不基于任何事实根据的指鹿为马,毫无专业可言。

3)第三方代偿机构神神秘秘,肯定与平台自身或其投资的平台密切相关?

(某自媒体作者质疑AI考拉代偿机构不公开的不明真相文截图)

可以明确的说,代偿机构并不是AI考拉自身,而是非AI考拉关联的机构。所有的合作方和债权标的都经过考拉的“天网”风控系统评估。其次,代偿资金是由符合AI考拉风控标准的第三方代偿机构提供。代偿机构基于新网银行的存管体系,在存管银行新网银行开设独立的代偿金账户,全部资金在新网存管体系内流动,受新网银行监控,AI考拉无法触碰资金。不存在第三方代偿机构是AI考拉自身的设定。

最后,P2P平台的代偿机构信息都已提交监管部门备案,而在信息披露指引中没要求也不允许P2P平台对外公布宣传代偿机构信息。因为涉及与代偿机构方的商业保密合同条款,所以P2P网贷机构大多不对外披露。AI考拉每年都安排专项审计报告,报告会如实披露是否有存在关联公司进行代偿,可以查阅相关报告得知代偿相关信息。2018年的专项审计报告已经完成,即将在官网公布,届时可在官网查阅。

4)商业模式一直在变,目前扮演着类似贷款超市的角色?

(某自媒体作者推断AI考拉商业模式不清晰的不明真相文截图)

给大家提取核心信息吧。

1.AI考拉创始人张彤先生回国创业的初心是把高盛投资银行和美国银行的先进风控技术带回国,通过互联网平台,为国内投资人提供更好更的投资产品和渠道,创业过程中有多个想法,而最终坚持做下来的却是本不在计划内的项目,创业者都知道Plan A和Plan B的说法是指要做市场和用户喜欢和接受的产品,要不断打磨和调整,这个说法只是对Plan A和Plan B的一个比喻的延伸。AI考拉已为投资人服务快四年了,一直坚持信息中介的定位,撮合标的过100亿。如果不清楚自己在做什么,能成为广东地区前5的平台吗?该自媒体如此断章取义创始人张彤先生于AI考拉三周年时期的公开信内容,请问职业道德在哪里,职业底线又在哪?(对AI考拉CEO的公开信有兴趣的人可以点击链接查看:https://mp.weixin.qq.com/s/ZkZfX7Ak7hwEdR-TRYKwsA)

2.AI考拉一直坚定走网络借贷信息撮合中介的定位,而从该自媒体发布的文章来看,他们认为AI考拉扮演着类似贷款超市的角色,做借款人和投资人的撮合,但实际上P2P本质就是撮合,而不应该存在资金池模式。贷款超市是一个借款人引流平台,把需要借款的人引导到可以贷款的金融机构或P2P平台,一旦借款人在金融机构或P2P平台注册,就不再服务了,也就是说,不会涉及投资人和借款人之间的资金流。而P2P平台管理整个债权的生命周期,包括,借款人审核,标的发布,通知存管银行资金把投资人的资金从其存管账户划拨到借款人账户,当借款人还款的时候,通知存管银行资金反向把借款人的资金从其存管账户还到投资人账户等等。该自媒体作者及幕后团队错误地把P2P的撮合方式理解为贷款超市模式,可见该自媒体作者连最基础的行业业务知识都不具备,妄下判断可见该自媒体的专业度很是一般。

3.同时,P2P行业近几年经历了剧烈的变化,借款客群也逐步从原来的野蛮生长,到理性发展。考拉目前的平均借款金额为8000元左右,代表着考拉服务普惠金融的初心并没有改变。同时也符合监管要求的“小额分散原则”。而“小额分散原则”也见证了AI考拉是一个Fintech公司,考拉拥有非常强大的投行级风控系统,也有实力雄厚的金融技术团队,帮助实现“懒人小白化”的用户体验。(金融技术一直是AI考拉的重点投入,技术人员占公司人员一半。)AI考拉希望帮助小白用户真正实现懒人投资,让更多用户享受投行级别的金融服务。AI考拉的特色就是简单、易用、直观,把用户不能理解的风控模型、资产平台尽调、多维数据分析等深奥的功能隐藏在后台。尽最大努力呈现给用户一个好用且有趣的界面,即使在监管新规下诸多制肘,用户体验仍是我们没有停止过的思考和追求。

5)利率日益走高?AI考拉需要吸引更多资金进来接盘?

(某自媒体作者质疑AI考拉利率高为了吸引更多资金来接盘的不明真相文截图)

1.AI考拉的出借利率真的有走高吗?

当行业都在走高的情况下,AI考拉符合行业出借利率水平的利率算是走高吗?用P2P平台让利最大的限时限额产品——新手产品的出借利率(AI考拉新手利率11.08%)来佐证利率高,这真的科学合理吗?该自媒体作者及幕后团队有认真比对过市面上其它P2P的新手出借利率吗?

(广州某平台的新手出借利率参考:高达38.03%)

(另一家平台的新手利率参考:高达29.5%)

据网贷天眼数据中心的行业数据报告显示,3月份网贷行业平均综合利率为年化9.55%,AI考拉平均综合利率9.73%,符合行业整体情况。而从行业利率分布图来看,考拉的利率位于占比92.59%的8-12%水平,可以明显看出考拉的整体利率水平处于中等,并没有高出同行。

(数据来源:网贷天眼数据中心-行业数据)

2.考拉需要吸引更多资金进来接盘吗?

接盘这个概念不敢苟同。一个正常合规运营的平台为啥需要接盘?P2P平台也是企业,企业的目的都是盈利。对于P2P平台来说,有更多资金进来有利于提升盈利,但这不是接盘。同时,在过往多次暴雷潮中,AI考拉受到的影响都很小,运营数据反馈投资人对AI考拉平台都比较信任。根据网贷天眼数据中心的平台数据统计显示,AI考拉3月资金净流入位于全国第35名。而在行业雷潮低迷期,且平台自身利息不高的情况下,如此正面的资金净流入数据正好说明AI考拉是深受投资人信赖的P2P平台。

(数据来源:网贷天眼数据中心-平台数据-资金净流入排名)

6)提现时客服的关心,表明AI考拉资金流已紧张?

(某自媒体作者臆测AI考拉因用户频繁提现引发资金流紧张的不明真相文截图)

大家都知道,P2P行业很重视用户运营。作为负责任的P2P平台都会关心用户在平台上的每笔操作数据,包括提现。而提现是平台运营中很正常的一项操作,有人投资就有人提现,无可厚非。客服人员对用户的提现行为进行回访,也是为了更好的为用户解决问题。而该自媒体作者及幕后团队,对AI考拉平台没有做过任何调研,仅凭平台对用户的关心来质疑平台的资金流入情况,实属恶意猜测也是不专业的表现。

从AI考拉每月信息披露的数据可以清晰看到,近半年AI考拉资金流入情况良好,平台运营能力稳定。3月份的运营数据显示平台已进入行业前100名(排名来源:网贷天眼数据中心-平台数据)。

(近半年AI考拉在第三方平台各月份借贷余额&资金净流入截图)

(2月AI考拉资金净流入2750万)

(3月资金净流入1458万,整体月度数据位于行业前100名,资金净流入数据位于行业前50名)

面对该自媒体这样一篇基于臆测拼凑,不经实地考察,主观放大个人观点的不专业并带有“抹黑打压”平台嫌疑的文章,AI考拉深表痛心和愤怒。要知道AI考拉已上线运营4年多,一直低调做好风控和投资人体验,才逐渐走到广东前五的位置。在同行口碑跟搜索上均无出现社会性负面舆论,在用户群体中也拥有良好口碑。目前AI考拉的历史坏账率仅为0.15%,远低于市场行业水平,也从未给用户造成损失,平台运营至今也一直深受用户信任和喜爱。

而在合规备案工作中,  AI考拉一直坚守“守护每笔财富和美好”的品牌理念,积极配合监管部门的合规检查工作,紧跟政策来保护好用户的资产。目前AI考拉已紧跟3月25日的1号文规定,于4月17日启动实时数据接入全国互联网金融登记披露服务平台的工作。AI考拉作为第一批开展实时数据对接的平台之一,预计在5月底前完成此项工作。对于广大用户来说,实时数据对接会让接收到的平台信息将会更加透明化,同时将获得更多安全感,也拥有了一个评判网贷平台优劣的渠道和方法。

2019年以来,AI考拉是国内少有的资金持续净流入的P2P平台,行业数据说明资金在向少数稳健发展平台聚拢,这也是最后有希望能备案的一批平台。

虽然P2P行业一直都处在全国民的关注视线内,AI考拉尊重该自媒体作者对P2P行业的热切关注,但不认同肆意抹黑打压正常合规运营平台的无耻行为。每个平台最在意的核心之一便是投资人,而该自媒体作者及幕后团队正是用标题党的形式,通过夸大和歪曲事实,企图用吸睛的非真相内容为自己短时间内带去关注和流量,以求达到其利益目的。为了利益选择与“阴谋”同行,与“事实“背离,意图让平台投资人陷入恐慌,让真正做事的平台从业者的努力付诸流水。

相信大家能擦亮眼睛并一致认同:与其“阴谋”正常运营平台,不如在P2P行业成长阶段,多多关注行业正能量之事,保护好兢兢业业踏踏实实为投资人普惠金融福利的平台。与其主观猜测,不如做更专业的尽调。与其通过断章取义、夸大、标题党的形式去获取流量,不如实实在在给投资者提供更多有价值的行业分析。

最后,AI考拉欢迎该自媒体工作人员像其它媒体一样,向我们公司提出尽调申请,来我们公司进行采访做实地考察,我们会安排相关专业板块的同事进行详实解答。

(终)

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