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好险管家|你买保险交的保费去哪了?记住这4个渠道!

2019-03-15 17:45:23  

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我们买一款保险,不管保费花了5千还是1万,很多朋友会好奇:这笔钱到底给了谁,全部用作我的保障了么?今天咱们来聊一聊

不管我们购买的是什么产品,保费一概会被保险公司分成4份。

01)风险保障费用:

被保险人一旦出险,保险公司要在第一时间做出赔偿,那么这笔钱不可能从投资市场中现用现支。所以,保险公司会将保费的一部分投入到风险保障的账户中,应对随时可能到来的报案出险。

02)渠道分销费用:

一款保险产品的售卖过程看似简单,但这之间会经过2-3道渠道分销。每经过一道,自然就有一笔费用,也就是我们常说的佣金。不过对于长期险来说,渠道分销费用在缴费的前两年占比较大,后期这比费用基本为0.

03)产品运营费用:

一款保险产品从设计到上架销售,中间会有很多的运营费用产品。比如精算师、运营专员的工资;比如保险公司打品牌做广告的开支;甚至公司的煤水电暖气费,保洁阿姨的工资等等,都可能从这笔钱里支出。

04)投资利润费用:

用我们的保费减去上面的三项支出,就是保险公司买一款产品的所得利润。拿着这笔钱再去做投资或者给股东、被保险人进行分红等等。

我们搞清这笔钱的去向有什么作用呢?下面小管家就用这个知识点为大家解决三个常见的、基础的、困扰咱们大家的保险问题。

为什么小公司产品更便宜

在买保险的过程中,很多朋友也在坚持“便宜没好货”的购险思路。

但当我们明白了我们保费的4大去向后,你就能明白,小公司与大公司之间收费差异完全出在了“渠道分销费用”和“产品运营费用”上。

渠道分销费:线下的保险公司采用传统的代理人分销模式,假如说你接触到的是最底层的业务员,那么他每卖出去一单产品,不仅仅他自己要抽取佣金,他的团队主管,甚至大区主管、区域经理都会从中抽成。但互联网的保险产品,保险公司只需要为分销网站支付一笔佣金即可。

产品运营费用:国寿请姚明做代言,平安赞助中超联赛。你听到的、看到的大品牌不是白来的,是拿钱砸出来的,这笔钱谁来出?谁买保险谁出呗。

所以说,买东西买贵的无可厚非,但如果你想省一点还有好保障,选互联网保险也没有问题,因为这些产品便宜在了宣传上,而没有在产品本身偷工减料。

退保的钱为什么这么少

“买了保险想退保,就能退出那么一点钱来,这算不算坑?”

首先,小管家在这里明确的告诉你,所谓退保就是结算保单的现金价值,大多数保险产品的现金价值很低,这是件很正常的事情。

因为在你的保单过了犹豫期后,你交的保费中的很大一部分就会变成:

产品运营&渠道分销:保费你退掉了,但是代理人和分销渠道不会把他们的工资返还给保险公司;

风险保障:保险本身就是一种风险分担的模式,你平安无事不代表所有购买了同款产品的人都不出险,这笔钱在缴纳的时候就被划出去了。

所以说,很多长期险种在退保的时候,并拿不到什么钱,因为产品的现金价值并不高。这也就是小管家并不建议大家退保的原因。即使大家在购险的时候着了“某某福”的道,小管家都建议在经济能力允许的情况下长期持有。

ps:当然了,如果只交了一年保费,及时止损也是可以的。

揭穿年金险常见套路

保险产品一般分为两类,一类是健康保障,一类是财富保障。而年金险就恰恰是后者中最常见的一种。

对于年金险产品,保险公司一种常见的套路就是:“我们产品的预定利率是....”

大家伙一看“利率”两个字,就“把心放在肚子里了”。但你注意,这个利率不是拿“保费”算的,而是用保费中的“利润投资费用”来算的,那么你交的保费中有多大的比例是利润投资费用呢?这个保险公司一般是不公布的。

所以说,我们对年金产品的产品演示,不能只看热闹,更要看门道。买年金产品看收益,最重要的是要测算产品的内部收益率,简称IRR。这个数值越高,产品的收益也就越高。

不过在这里小管家提示大家,不同的产品对于不同年龄的被保险人来说IRR的数值也是不同的,所以测算内部收益率这件事别人没法帮你,只能自己来。为了挑到真正的好产品,你一定要仔细读完下面链接中的文章。

好了,搞明白了我们的保费区分后,这3个问题是不是迎刃而解了?今天的内容就是这样,希望能够帮到你。

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